[화담일보=정수정기자] 가장 오래 근무한 일자리(주된 일자리)를 떠나는 평균 연령이 53세로 나타났다. 국민연금 노령연금 지급 개시 연령은 출생연도에 따라 60~65세로, 주된 일자리를 떠난 뒤 공적연금을 받기까지 소득 공백이 발생할 가능성이 있다. 그 사이를 메울 퇴직연금은 적립금이 500조 원을 넘어섰지만, 2025년 수급 개시자 10명 중 8명 이상이 일시금을 선택했다. 퇴직연금이 안정적인 노후소득원으로 기능하려면 적립 규모뿐 아니라 운용 성과와 수령 구조도 함께 개선해야 한다.
평균 53세에 떠나는 가장 오래 일한 직장
국가데이터처의 2026년 5월 고령층 부가조사에 따르면 55~79세 취업 경험자 가운데 69.5%는 생애 가장 오래 일한 일자리를 이미 그만둔 것으로 나타났다. 해당 일자리를 떠난 평균 연령은 53.0세였다. 남성은 55.3세, 여성은 51.1세였으며, 55~64세만 보면 평균 퇴직 연령은 49.0세까지 낮아졌다.
가장 오래 일한 직장을 그만둔 이유로는 사업 부진·휴폐업이 24.9%로 가장 많았다. 건강 문제(22.1%), 가족 돌봄(15.2%)이 뒤를 이었고, 정년퇴직을 이유로 꼽은 비율은 13.2%였다. 정년까지 근무한 뒤 퇴직하기보다 사업 여건이나 건강, 가족 상황 등으로 주된 일자리를 먼저 떠나는 경우가 적지 않은 셈이다.
국민연금 노령연금은 출생연도에 따라 지급 개시 연령이 달라진다. 1952년 이전 출생자는 60세, 1953~1956년생은 61세이며 이후 출생연도에 따라 단계적으로 높아져 1969년 이후 출생자는 65세부터 받는다. 주된 일자리를 떠난 시점과 국민연금 수급 시점 사이에 수년에서 10년 안팎의 소득 공백이 생길 수 있다는 의미다.
다만 53세가 곧 완전한 은퇴를 뜻하는 것은 아니다. 2026년 5월 기준 55~79세 고령층 취업자는 1,012만 5,000명으로 1,000만 명을 넘어섰다. 같은 조사에서 55~79세의 69.2%는 앞으로도 일하기를 희망했고, 희망 평균 근로 연령은 73.6세였다. 고령층의 연금 수령 경험 비율은 52.7%, 월평균 수령액은 88만 원으로 집계됐다. 여기서 연금은 국민연금만을 의미하지 않는다. 주된 일자리를 떠난 뒤에도 생계를 위해 일을 이어가는 고령층의 현실을 보여주는 대목이다.
퇴직연금, 쌓아도 월급이 안 된다
소득 공백을 메울 수단 가운데 하나가 퇴직연금이다. 고용노동부·금융감독원이 발표한 「2025년 우리나라 퇴직연금 투자 백서」에 따르면 2025년 말 퇴직연금 적립금은 501조 4,000억 원으로 집계됐다. 2020년 말 255조 5,000억 원과 비교하면 5년 사이 약 두 배로 증가한 규모다.
그러나 적립금 증가가 곧 노후소득 보장으로 이어지는 것은 아니다. 고용노동부·금융감독원이 2026년 5월 14일 발표한 보도자료에 따르면 2025년 퇴직연금 수급을 개시한 60만 1,000명 가운데 50만 2,000명(83.5%)은 일시금으로 수령했다. 연금 형태로 수령한 인원은 9만 9,000명(16.5%)에 그쳤다.
백서에 따르면 2025년 퇴직연금 수급 개시 금액 23조 9,000억 원 가운데 연금 형태로 지급된 금액은 61.6%였다. 연금 수령 계좌당 평균 수령액은 1억 4,891만 원으로, 일시금 수령 계좌당 평균 수령액인 1,833만 원보다 약 8.1배 많았다. 계좌 수 기준으로는 일시금 수령이 압도적이지만, 금액 기준으로는 연금 수령 비중이 더 큰 것이다. 이는 적립금 규모가 클수록 연금을 택하는 경향이 있다는 뜻이다.
같은 보도자료에 따르면 2025년 기준 확정기간형 연금 수령자 가운데 5년 이하가 17.5%, 5년 초과 10년 이하가 64.3%였다. 두 구간을 합하면 81.8%로, 10년 이하 수령이 대부분을 차지했다. 반면 20년을 초과해 받는 비중은 2.3%에 그쳤다. 연금 수령을 선택하더라도 장기간에 걸쳐 노후소득을 확보하는 사례는 많지 않은 셈이다.
운용 성과 역시 장기적인 관점에서 살펴볼 필요가 있다. 고용노동부·금융감독원의 「2025년 우리나라 퇴직연금 투자 백서」에 따르면 2025년 말 기준 퇴직연금 적립금의 75.4%는 원리금보장형 상품에 집중돼 있었다. 최근 10년 연환산 평균 수익률은 2.64%였다. 반면 2025년 한 해 전체 퇴직연금 수익률은 6.47%로, 실적배당형 상품은 16.80%, 원리금보장형 상품은 3.09%를 기록했다. 2025년의 수익률은 해당 연도의 시장 상황이 반영된 단년도 성과이므로 장기 평균 수익률과 구분해서 볼 필요가 있다.
10월 개편안, 공백을 메울까
정부는 2026년 10월 29일 퇴직연금 기능강화 방안을 발표했다. 주요 내용은 퇴직급여 사외적립의 단계적 의무화와 기금형 퇴직연금 활성화다. 근로자퇴직급여보장법 개정안이 국회를 통과하면 준비 기간을 거쳐 2028년 100인 이상 사업장, 2029년 10~99인 사업장, 2030년 10인 미만 사업장 순으로 사외적립 의무를 확대하는 방안이 추진된다. 퇴직연금 사업자 평가 결과 공개를 전체 사업자로 확대하고, 개인형퇴직연금(IRP)의 위험자산 투자 한도 완화도 검토하기로 했다.
다만 제도 개편이 곧바로 노후소득 공백을 해소하는 것은 아니다. 사외적립은 기업이 퇴직급여를 지급하지 못하는 상황에 대비해 근로자의 수급권을 보호하는 장치다. 적립금의 운용 수익률을 직접 높이거나 연금 수령기간을 자동으로 늘리는 제도와는 구분해야 한다. 기금형 퇴직연금 역시 기존 계약형 제도를 대체하는 방식이 아니라 병행 도입을 통해 운용 구조를 다양화하는 방향으로 추진되고 있다.
자본시장연구원은 퇴직연금제도의 소득대체율이 현행 구조에서는 13.2%를 넘기 어렵다고 분석했다. 다만 적극적인 중도 누수 차단과 운용 효율화를 통해 수익률을 높이면 퇴직연금의 소득대체 기여가 확대될 수 있다고 제시했다. 구체적으로 운용수익률 5%를 가정하면 소득대체 기여는 20.1%, 7%를 가정하면 29.7%까지 높아질
수 있다는 분석이다. 이는 각각의 수익률 가정을 적용한 시나리오로, 실제 달성된 수치나 확정된 전망은 아니다.
적립보다 수령이 관건
퇴직연금 적립금은 500조 원을 넘어섰지만 이를 안정적인 노후소득으로 전환하는 과정에는 여전히 과제가 남아 있다. 주된 일자리를 떠나는 시점은 평균 53세로 이르고, 국민연금 수급까지는 시간이 필요하다. 그 사이 퇴직급여가 일시금이나 단기 연금으로 지급되면 은퇴 이후 장기간 이어질 생활비를 마련하기 어려워질 수 있다.
소득 공백을 줄이려면 퇴직연금 적립 규모를 늘리는 것만으로는 부족하다. 중도 인출을 줄이고 장기 운용을 유도하는 한편, 가입자가 자신의 은퇴 시점과 생활 여건에 맞춰 연금 수령 방식을 선택할 수 있도록 제도와 상품을 개선해야 한다. 금융회사도 수익률과 수수료 정보를 투명하게 제공하고, 퇴직 이후의 소득 흐름을 고려한 연금 설계와 상담 역량을 강화할 필요가 있다.
퇴직연금이 실질적인 노후 안전망으로 자리 잡을 수 있을지는 적립금 규모가 아니라 은퇴 이후 얼마나 오랫동안 안정적인 소득을 제공할 수 있는지에 달려 있다. 정부의 제도 개편이 실제 수령 구조의 변화와 장기 운용 성과로 이어질 수 있을지가 앞으로의 관건이다.
){kind=small}
){kind=small}
){kind=small}
){kind=small}
